2007年7月14日土曜日

住宅ローンの裏技?

住宅ローンは活用すると得をすることもある。
まず、住宅ローンをする必要がなければ、しないほうがよい。
これは基本である。
しかし、持ち家がどうしても必要で、かつ十分な貯金がなければ住宅ローンでお金を借りなければならない。
住宅ローンを選ぶときにはいくつかのポイントがある。
まず、固定金利であること、繰上げ返済手数料が低いことなどである。
まず、前者について、住宅ローンを選ぶとき金利が低いところを選ぶのが当然であるが、変動金利では後で返済が苦しくなる可能性がある。将来、給与があがる確実な当てがあるならよいかもしれないが、今の時代そんな甘いことを期待してはいけない。むしろ、将来給与は下がるかもしれないと考えるべきだ。それが人生のリスク管理というものだ。
後者について、繰り上げ返済手数料が無料という住宅ローンもある。いつでも好きなとき好きな額を繰上げ返済できるので手続きを面倒がらなければ大変心強い。手続きを面倒に思う人は一度繰り上げ返済でどれだけ得するか計算してみるとよい。会社を1日休んでも十分見合うことがわかるだろう。
また、繰上げ返済には期間を短縮する返済方法と支払額を減らす返済方法があるが、期間を短縮したほうが圧倒的に得である。
ここまでは常識の範囲である。
ここから裏技?について述べるが、実はこの裏技が実際に試したわけではないので、本当にうまくいくかどうかわからないことを最初に断っておく。
もし、本当に試すなら事前の確認を怠らないようにする必要がある。
住宅ローンを借りるとその残額によって税金が控除される。もし、この制度がなくなったら、この裏技は使えない。
たくさん借りるほど控除される額も大きい。
しかし、たくさん借りると借金も増えるので、月々の返済額も当然増える。生活は苦しくなる。
そこで、自ずと月々返済可能な額の範囲内で借りることになる。
裏技でもこの前提は変わらない。
返済可能範囲の住宅ローンをさらに容易に返済可能にするには繰り上げ返済することである。
しかし、繰上げ返済すると手数料と控除が問題になる。
そこで、東京スター銀行の預金連動型スターワン住宅ローンを利用する。
この住宅ローンはおもしろい特徴があり、普通預金に入れた分の住宅ローンには金利がかからない。
つまり、普通預金に入れることと繰り上げ返済が同じ効果を持つ。もちろん、最後はまとめて繰り上げ返済する必要がある。
これがなぜうまい方法かというと実際に繰り上げ返済したわけではないので控除額が減らない(と思う)からだ。
期間短縮を目的にするので月々の返済額は変わらない。
しかし、徐々に貯金を増やし、困ったときはその貯金を使い、そうでなければたまったところで一気に返済できる。
おそらく普通に住宅ローンを返済するよりかなり得だ。

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